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一直以來(lái)，民間借貸市場(chǎng)，如影子一般徘徊在正規(guī)金融體系之外，是正規(guī)金融市場(chǎng)的必要補(bǔ)充。那么，規(guī)范民間“高利貸”行為，也一直是司法部門關(guān)注的重點(diǎn)。

“兩線三區(qū)”成為歷史

早在今年的“兩會(huì)”上，就有政協(xié)委員提議，將民間借貸保護(hù)利率上限從24%下調(diào)至年利率12%-15%之間。當(dāng)時(shí)并未引起業(yè)界重視，直到7月22日最高人民法院、國(guó)家發(fā)改委突然發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》，明確“要大幅降低民間借貸利率司法保護(hù)上限。”

這意味著，民間借貸利率劃分為“兩線三區(qū)”的做法將成為歷史。

那么，什么叫“兩線三區(qū)”呢？就是在2015年，最高法院確定民間借貸利率在司法認(rèn)定環(huán)節(jié)，以年利率24%和36%為兩條紅線，劃分出三個(gè)區(qū)域：一是24%以下的貸款年化利率受法律保護(hù)；二是貸款年化利率在24%-36%之間，借款人已支付的利息不得申請(qǐng)返還，金融機(jī)構(gòu)對(duì)尚未支付的利息不得要求支付；三是貸款年化利率超過(guò)36%，借款人已支付的利息可申請(qǐng)返還。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是之前民間借貸年利率只要不大于24%都是受到法律保護(hù)的。那么，現(xiàn)在，這個(gè)數(shù)值要往下壓了，至于壓到什么位置，還不確定。

紅線會(huì)調(diào)到什么位置

市場(chǎng)討論比較多的一個(gè)說(shuō)法是，這個(gè)數(shù)值可能會(huì)錨定一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。這是因?yàn)樽罡叻ㄔ涸诠芾砻耖g貸款利率時(shí)，一直沿用1991年公布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。

在這個(gè)《意見(jiàn)》中，明確規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍?！?/p>

那么，根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，截止2020年7月20日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期為3.85%。如果民間借貸利率保護(hù)上限為一年期LPR的4倍，那就意味著最高不超過(guò)15.4%，相比于現(xiàn)在的24%下降的幅度還是很大的。

這對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是好事，可以緩解“融資貴”的問(wèn)題。

因?yàn)?，目前多?shù)金融機(jī)構(gòu)都嚴(yán)格按照“兩線三區(qū)”原則設(shè)定貸款利率，即通常情況下，貸款產(chǎn)品年化利率不會(huì)超過(guò)24%，以得到司法保護(hù)，只有少量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款年化利率被調(diào)高至32%-36%。

會(huì)倒逼非法放貸嗎？

那么，現(xiàn)在的問(wèn)題是，一旦民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)低，所有貸款產(chǎn)品利率也都將跟著作出相應(yīng)的調(diào)整。這個(gè)舉措可能會(huì)加劇一些中小金融機(jī)構(gòu)的困局。

因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)的報(bào)道，金融機(jī)構(gòu)從銀行與信托機(jī)構(gòu)獲得資金的實(shí)際綜合年化融資成本在10%左右，運(yùn)營(yíng)、壞賬處置、風(fēng)控、營(yíng)銷等費(fèi)用所對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品利率在11%左右，兩者加起來(lái)，整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本在21%左右。

如果將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至15.4%，就意味著多數(shù)業(yè)務(wù)會(huì)賠本，一些正常民間貸款的公司可能會(huì)撐不下去，反而會(huì)倒逼那些不指望尋求司法支持的、具有破壞性的民間借貸，在暗地中發(fā)展起來(lái)。

所以說(shuō)，民間借貸利率的紅線設(shè)定，是一個(gè)兩難問(wèn)題！定得太低，可能出借方會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)大、收益低為理由惜貸拒貸，導(dǎo)致個(gè)人或中小微企業(yè)對(duì)民間借貸的可獲得性降低；定得太高，又可能把原本脆弱的借貸主體拖垮，造成雙輸局面。這就要看管理層最后怎么來(lái)平衡了。

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