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　　2022年3月1日之后，個(gè)人收款碼到底能不能用、收不收費(fèi)？這個(gè)牽動萬千個(gè)體商戶的問題終于有了明確的答案！

　　2月22日晚間，中國支付清算協(xié)會發(fā)布關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告，明確表示“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過程免費(fèi)。

　　隨后，微信支付和支付寶第一時(shí)間發(fā)布了更加細(xì)化的公告，指明兩點(diǎn)：第一，不管是否升級，個(gè)人收款碼都可繼續(xù)使用；第二，在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營收款碼，免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等更多權(quán)益和服務(wù)。

　　個(gè)人收款碼繼續(xù)正常使用

　　公告指出，新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用。用戶使用“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過程免費(fèi)，并可享受更高效的交易對賬等服務(wù)?，F(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

　　微信支付表示，2022年3月1日之后，個(gè)人收款碼都繼續(xù)使用。在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營收款碼，免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等更多權(quán)益和服務(wù)。

　　支付寶也表示，2022年3月1日之后，支付寶的個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，享受包括提現(xiàn)免費(fèi)等一系列現(xiàn)有服務(wù)。2022年3月1日起，支付寶的個(gè)人收款碼可升級“個(gè)人經(jīng)營收款碼”。升級過程完全免費(fèi)。升級后，原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對《國際金融報(bào)》記者表示，也就是說，原有的個(gè)人收款碼使用沒有受到任何限制，同時(shí)“個(gè)人收款碼”轉(zhuǎn)換完全憑借自愿原則，用戶轉(zhuǎn)碼不增加任何成本，還能夠享受到經(jīng)營分析等更多服務(wù)。

　　“更明確地說，從整體來看，此次對個(gè)人收款條碼的監(jiān)管政策從市場經(jīng)營層面不會對行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗(yàn)不會受到影響，最廣大的小微商戶經(jīng)營成本也沒有增加。特別需要指出的是，市場并沒有出現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)此前一直強(qiáng)調(diào)的相應(yīng)市場增量商戶的出現(xiàn)，所有的政策也是在對存量市場進(jìn)行管理。因此，預(yù)計(jì)對整條二維碼收單產(chǎn)業(yè)鏈也沒有任何影響?！蓖跖畈┡袛?。

　　收單市場的費(fèi)率相對穩(wěn)定

　　個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)個(gè)人經(jīng)營碼不收費(fèi)，˙轉(zhuǎn)碼以后后續(xù)服務(wù)如何收費(fèi)、費(fèi)率如何計(jì)算？王蓬博表示，支付寶和微信支付后續(xù)對“個(gè)人經(jīng)營收款碼”用戶肯定是當(dāng)做商戶進(jìn)行管理，雖然轉(zhuǎn)碼過程明確不收費(fèi)，但后續(xù)服務(wù)過程是否收費(fèi)、費(fèi)率多高還需要進(jìn)一步明確。此次個(gè)人碼轉(zhuǎn)換也給了支付寶、微信支付向用戶普及支付增值服務(wù)的機(jī)會，便利于支付機(jī)構(gòu)向著企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)方向轉(zhuǎn)型。

　　王蓬博分析指出，此前收單市場的費(fèi)率已經(jīng)相對穩(wěn)定，大致可以分為以下幾類：第一，個(gè)人碼，轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，但支付寶和微信支付會在用戶向銀行卡提現(xiàn)時(shí)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，主要目的還是希望攤薄向銀行支付的通道服務(wù)費(fèi)，間接也希望用戶資金持續(xù)在自家體系內(nèi)循環(huán)。

　　第二，微信支付和支付寶直接提供單獨(dú)的商戶碼，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是0.6%，收單機(jī)構(gòu)直接和微信支付、支付寶簽約，微信支付和支付寶在這里既有類似發(fā)卡行的身份也提供收單服務(wù)，針對部分行業(yè)和大商戶會有一定程度的費(fèi)率優(yōu)惠，所以實(shí)際費(fèi)率也要比0.6%低。這類服務(wù)一般由地推或者聚合支付服務(wù)商直接和微信支付、支付寶合作推廣。

　　第三，聚合支付直連商戶碼，直連微信支付、支付寶碼牌，聚合支付服務(wù)商只做簡單的地址跳轉(zhuǎn)，實(shí)際上仍然等于直接掃微信支付、支付寶的二維碼，執(zhí)行0.6%的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。

　　第四，聚合支付間聯(lián)商戶碼，斷直連后收單機(jī)構(gòu)和銀行通過兩聯(lián)（銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)）間接拿到微信支付、支付寶兩家的支付接口，微信支付、支付寶統(tǒng)一給出0.2%的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)費(fèi)率。需要注意的是，該模式下只有持有線下雙牌照的持牌支付機(jī)構(gòu)才能獲取接口。一般向商戶收費(fèi)的費(fèi)率為0.38%左右。這種模式下，微信支付、支付寶憑借強(qiáng)大的用戶規(guī)模和使用頻率獲取了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的身份定位，轉(zhuǎn)接清算需要通過兩聯(lián)。

　　“費(fèi)率的形成是市場內(nèi)外部長期共同作用的結(jié)果，觸達(dá)最終商戶的業(yè)務(wù)鏈條不一樣，商戶規(guī)模大小不一樣，不同機(jī)構(gòu)追求的當(dāng)前目標(biāo)不一樣，都會影響最終商戶的定價(jià)，甚至有的機(jī)構(gòu)還補(bǔ)貼商戶手續(xù)費(fèi)。從商戶的角度來說，只是需要找到一家機(jī)構(gòu)來進(jìn)行簽約收單，機(jī)構(gòu)只要滿足相應(yīng)的收單資質(zhì)即可?！蓖跖畈┍硎?。

　　“259號文”旨在規(guī)范收款條碼管理

　　去年10月13日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（下稱“259號文”），對收款條碼管理進(jìn)行規(guī)范。

　　同年11月26日，一則關(guān)于“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”的消息刷屏網(wǎng)絡(luò)，一度被誤讀為支付寶和微信支付的二維碼收款不能繼續(xù)使用。當(dāng)天央行迅速回應(yīng)表示，該說法系誤讀。

　　“259號文”規(guī)定，支付受理終端在入網(wǎng)時(shí)需要將支付終端所關(guān)聯(lián)的商戶信息進(jìn)行報(bào)備，包括商戶編碼、收單機(jī)構(gòu)代碼、商戶營業(yè)執(zhí)照號（統(tǒng)一社會信用代碼）和商戶的收單結(jié)算卡號，并且在支付終端發(fā)起的聯(lián)機(jī)交易中也需要上送以上信息要素。

　　王蓬博表示，這樣（規(guī)定）是為了確保交易在整個(gè)支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是說，同一時(shí)間段支付終端只能綁定一個(gè)商戶使用?！?59號文”核心要求在于加強(qiáng)對支付終端，特別是對POS機(jī)的管理。

　　“回到259號文發(fā)文的初心來看待對個(gè)人條碼的規(guī)范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺利用，避免個(gè)人碼淪為跑分和洗錢的通道，其余都不宜也不應(yīng)該被過度解讀，畢竟259號文針對的絕不是真實(shí)商戶。” 王蓬博稱，可以預(yù)計(jì)，政策一旦在3月1日實(shí)施，一機(jī)多戶和一機(jī)多碼等違規(guī)現(xiàn)象將受到抑制，套碼等違規(guī)情形將受到打擊。

　　王蓬博指出，《公告》的發(fā)布是協(xié)會在發(fā)展和監(jiān)管兩個(gè)需求下找到了一個(gè)很好的平衡點(diǎn)，既考慮到收款條碼的普惠性、便利性特點(diǎn)，也符合央行一直提出的審慎監(jiān)管的思路。特別是對中小微商戶的持續(xù)健康經(jīng)營提供了更多的便利條件，也符合市場預(yù)期。